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服務新零售+高科技賦能,郵儲銀行駛入改革發展快車道

2019年08月09日 21:00來源:藍鯨財經
責任編輯:第一黃金網
摘要
中國郵政儲蓄銀行的前身是郵政儲蓄,歷史可追溯到1919年開辦的郵政儲金業務,已有百年歷史。2019年2月,銀保

中國郵政儲蓄銀行的前身是郵政儲蓄,歷史可追溯到1919年開辦的郵政儲金業務,已有百年歷史。2019年2月,銀保監會公布郵儲銀行列入“國有大型商業銀行”,6月28日,證監會官網披露了郵儲銀行A股招股書。

郵儲銀行的盈利能力可謂“又快又好”的典型:2019一季度凈利潤同比增速達12.28%,實現兩位數增長,不良貸款率僅為0.83%,遠低于行業平均水平。郵儲銀行卓越業績表現得益于以下幾點:

一、占據全國1/6銀行網點,低廉資金成本帶來較高凈利息收益率

(1)擁有近4萬個網點

截至2018年末,郵儲銀行共有近4萬個營業網點,覆蓋中國99%的縣(市)。中國銀行業網點總數為22.8萬個,郵儲銀行占據全國銀行業1/6網點規模。

如此大規模的網點鋪設與其特有的“自營+代理”模式密不可分。2007年,經國務院同意并經中國銀監會核準,郵儲銀行成為中國唯一一家可以委托非商業銀行辦理商業銀行業務的銀行,并依靠郵政集團遍布全國的網點快速發展。

截至2018年末,郵儲銀行在縣域地區共有27,901個營業網點,占所有營業網點的70.25%,具有開展縣域地區金融服務的天然優勢。

(2)城鄉網點帶來雄厚資金實力,凈利息收益率領跑上市銀行

郵儲銀行在縣域地區擁有絕對的網點優勢,同時,郵儲銀行通過為各種類型企業和行政事業單位提供支付結算服務,獲取了穩定且低成本的公司存款。郵儲銀行計息負債成本率低至1.46%,生息資產收益率4.1%。

(3)打造農村電商生態圈,螞蟻金服、騰訊戰略入股

郵儲銀行依托郵政集團現有的渠道、網絡和品牌優勢,通過郵樂網和郵掌柜線上平臺,打造了集“網絡代購+平臺批銷+農產品返城+公共服務+普惠金融+倉儲物流配送”為一體的農村電商生態圈。

正是看到郵儲銀行渠道優勢,螞蟻金服、騰訊早在2015年已戰略入股。郵儲銀行不僅與螞蟻金服、騰訊搭建線下新零售體驗中心,還在電子支付、消費金融、小微金融等領域全方位深入合作,打造戰略協同生態圈。

二、“新零售”銀行先行者,個人客戶金融總資產居行業前列

(1)差異化零售戰略,三農小微消費金融全面開花

郵儲銀行定位于服務最具活力的客戶群體——“三農”、城鄉居民和中小企業,踐行差異化零售戰略。作為衡量銀行零售業務的最重要指標——個人客戶金融總資產(AUM),郵儲銀行AUM在2019年Q1達到9.91萬億元,居行業前列。

涉農貸款占比27%:郵儲銀行在農村金融產品具有網絡優勢,產品包括“助農通”終端、“E捷貸”、“極速貸”、“掌柜貸”等。截至2018年末,郵儲銀行涉農貸款高達1.16萬億元,占貸款總額的27.16%;其中農戶貸款 9320.46億元。

普惠型小微企業貸款業內領先:截至2018年末,郵儲銀行為普惠型小微企業貸款達5449.92億元,有貸款余額的普惠型小微企業貸款客戶達145.77萬戶,在同業中執掌牛耳。

個人貸款增速近21%:郵儲銀行構建以房屋、汽車、消費和教育為核心的四大產品體系,推出“郵系列”線上貸款產品。個人貸款達2.32萬億,占貸款總額的54.24%;近三年復合增長率21.09%,深刻改變銀行零售板塊格局。

(2)獨特的零售信貸風控技術,不良貸款率僅為0.86%

從不良貸款率、不良貸款撥備覆蓋率來看,郵儲銀行在上市銀行中位居前列。截至2018年末,郵儲銀行不良貸款率僅為0.86%,不良貸款撥備覆蓋率(衡量商業銀行貸款損失準備金計提是否充足)高達346.80%。

郵儲銀行之所以擁有高質量資產,審慎的風險管理功不可沒,具體措施包括:建立全面風險管理體系、優化風險計量模型、研發了具有特色的零售信貸技術。

三、信息科技投入將提升至3%,數字化轉型提升效率

在金融科技日新月異的今天,數字銀行、智慧銀行大勢所趨。郵儲銀行2018年科技投入高達72億元,占營業收入比例為2.75%;未來計劃提升至3%,堅持數字化轉型提升效率。

郵儲銀行制定了科技創新規劃,構建“1+N+6”科技創新體系,并已在大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等領域開花結果。

大數據:已建成“MPP關系型數據庫+基于Hadoop架構的分布式數據庫”混合架構的大數據平臺,擁有海量客戶數據;依托大數據平臺,對數據進行深度整合和加工。

云計算:已建成基于OpenStack開放架構的互聯網金融、核心應用、大數據及開發測試等四大云平臺。

人工智能:將機器學習技術應用于信用風險識別、客服等領域,智能客服系統占客服中心業務量已超過30%。

區塊鏈:創新地推出基于區塊鏈的托管業務系統,大幅提高了業務辦理效率;2018年,進一步拓展區塊鏈技術應用場景,實現福費廷應用上線。

郵儲銀行董事長張金良曾表示:“郵儲銀行已進入一個新的歷史關口,也是改革乘數效應最大,改革紅利效應最大的一個階段。” 站在百年的歷史時點,郵儲銀行依靠遍及全國網點、差異化零售戰略、先進科技賦能,已邁上嶄新的征程。

郵儲銀行董事長張金良曾表示:“郵儲銀行已進入一個新的歷史關口,也是改革乘數效應最大,改革紅利效應最大的一個階段。” 站在百年的歷史時點,郵儲銀行依靠遍及全國網點、差異化零售戰略、先進科技賦能,已邁上嶄新的征程。

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